Vay tiêu dùng tín chấp đã trở thành một phương án cho vay cá nhân phổ biến (nếu không muốn nói là phổ biến nhất) ở Việt Nam trong một vài năm trở lại đây. Hiện các gói sản phẩm cho vay tín chấp cũng đã phát triển vượt bậc, nghĩa là người tiêu dùng có rất nhiều, thậm chí quá nhiều lựa chọn. Trong phạm vi bài viết này, Moneytory sẽ cùng các bạn khám phá về hình thức cho vay tiêu dùng tín chấp theo bảng lương.

Vay tiêu dùng tín chấp theo bảng lương là gì?

Vay tín chấp theo lương là một hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo. Thay vào đó, các ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng sẽ dùng bảng lương của người vay để làm căn cứ cho quyết định cho vay cũng như hạn mức của khoản vay (thường là 10 tới 20 lần mức thu nhập, tối đa 500 triệu).

Tuy nhiên vay tín chấp có độ rủi ro cao nên rất ít đơn vị thực sự cho khách vay đến 500 triệu. Hạn mức cho vay phổ biến thường trong khoảng 200-300 triệu đối với 1 khách hàng.

Điều kiện đăng ký vay tín chấp theo lương

Điều kiện tiên quyết là bạn phải đang đi làm và có nguồn thu nhập (lương) hằng tháng rồi. Ngoài ra thì cũng sẽ có một số các điều kiện cần dưới đây:

• Là công dân Việt Nam và đang sinh sống tại Việt Nam trong độ tuổi từ 23 – 60
• Thu nhập tối thiểu từ 5 triệu đồng trở lên
• Có hợp đồng lao động hoặc quyết định bổ nhiệm còn hiệu lực
• Không có nợ quá hạn tại các ngân hàng hay các tổ chức tín dụng khác

Ưu điểm của vay tín chấp theo lương

• Không yêu cầu tài sản bảo đảm: khách hàng chỉ cần nộp hồ sơ giấy tờ theo yêu cầu của ngân hàng và đợi xét duyệt là xong, không có yêu cầu về tài sản đảm bảo.
• Thủ tục hồ sơ đơn giản: Hồ sơ vay tín chấp theo hình thức này chỉ bao gồm các giấy tờ tùy thân bản phô tô, hợp đồng lao động hoặc giấy xác nhận đang công tác, sao kê lương 3 tháng gần nhất của khách hàng.
• Giải ngân nhanh: thời gian giải ngân thường sẽ từ 24 h cho tới 3 ngày làm việc.
• Thời gian cho vay linh hoạt: từ 12 – 60 tháng. Khách hàng được chọn các kỳ hạn khác nhau từ 12, 24…đến 60 tháng.
• Hạn mức cho vay thường cao hơn những hình thức vay tín chấp khác: khách hàng vay có thể vay tối đa lên tới 500 triệu (tất nhiên là thường không được tới mức đó). Nhưng ngay cả khi hạn mức vay phổ biến 200-300 triệu thì cũng là khá cao so với mặt bằng chung rồi. Nên lưu ý một số hình thức vay tín chấp khác chỉ chấp nhận hạn mức tối đa 200 triệu là cùng.

Hồ sơ xin vay

• Đơn đăng ký đề nghị vay tín chấp theo lương theo mẫu của tổ chức cho vay
• Sổ hộ khẩu thường trú/ Sổ tạm trú/ Giấy xác nhận tạm trú.
• CMND/CCCD/Hộ chiếu
• Bản sao Hợp đồng lao động chính thức tại đơn vị công tác hiện tại, quyết định bổ nhiệm, điều chỉnh lương …
• Bản photo giấy đăng ký kết hôn/giấy xác nhận độc thân.
• Bản chính sao kê lương/bảng lương 3 tháng gần nhất.
• Một số giấy tờ khác theo quy định của tổ chức cho vay (nếu có)

Rủi ro vay tín chấp

• Mức lãi suất cao so với vay thế chấp (vay có tài sản đảm bảo)
• Các tổ chức cho vay thường sẽ áp dụng mức phí phạt với khách hàng trả chậm hoặc trả nợ trước hạn. Con số này dao động ở mức 2-3% số tiền trả trước.
• Số tiền trả chậm sẽ bị tính lãi cao hơn so với lãi ban đầu, thường sẽ là 150% của lãi ban đầu.

Cách thu hồi nợ vay tín chấp

Lãi suất của gói vay tín chấp thường được tính theo 1 trong 2 cách sau

Tính lãi suất vay tín chấp theo số dư nợ gốc

Lãi suất cố định (lãi suất tính theo dư nợ gốc): là số tiền lãi mỗi tháng phải trả không thay đổi và được tính theo số tiền vay ban đầu cho tới hết kì hạn

Công thức tính:

Lãi hàng tháng phải trả = Số tiền vay ban đầu * Lãi suất cố định

Nợ gốc phải trả mỗi tháng = Tổng nợ gốc/số tháng theo kỳ hạn vay

Ví dụ: bạn vay 100 triệu với lãi suất 20%/năm trong 5 năm, số tiền bạn phải trả mỗi tháng là:

(100 triệu/60 tháng) + (100 triệu * 20%/12) = 3,333,333 VND/tháng

Tính lãi suất vay theo số dư giảm dần

Lãi suất theo dư nợ giảm dần là số tiền lãi được tính theo số dư nợ thực tế, tức lãi được tính trên số tiền gốc ban đầu trừ đi số tiền gốc khách hàng đã trả cho ngân hàng.

Công thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần:

• Tiền gốc hằng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay
• Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng
• Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay

Ví dụ: tương tự như ở ví dụ phía trên, bạn vay 100 triệu với lãi suất 20%/năm, số tiền bạn phải trả theo tháng tính như bảng sau:

Kì trả nợ	Số gốc còn lại	Gốc	Lãi	Tổng gốc + Lãi
0	100,000,000
1	98,333,333	1,666,667	1,666,667	3,333,333
2		1,666,667	1,638,889	3,305,556
3		1,666,667	1,611,111	3,277,778
…	…	…	…	…
60	0	1,666,667	27,778	1,694,444
Tổng		100,000,000	50,833,333	150,833,333

Top 10 gói vay tín chấp theo lương có lãi suất tốt nhất

Tên tổ chức cho vay	Lãi suất/năm	Hình thức tính lãi	Thu nhập tối thiểu
Sacombank	9.5%	Góp đều hoặc giảm dần	8 triệu
Wooribank	13%	Góp đều hoặc giảm dần	8 triệu
HSBC	15,99%	Góp đều hoặc giảm dần	6 triệu
VIB	17%	Góp đều hoặc giảm dần	6 triệu
Standard Chartered	18%	Góp đều hoặc giảm dần	10 triệu
Techcombank	18%	Góp đều hoặc giảm dần	5 triệu
Shinhanbank	19%	Góp đều hoặc giảm dần	6 triệu
Citibank	20%	Góp đều hoặc giảm dần	15 triệu
ANZ	20%	Góp đều hoặc giảm dần	8 triệu
OCB	21%	Góp đều hoặc giảm dần	5 triệu

Lưu ý là vì là vay tín chấp theo lương nên các tổ chức vay sẽ có điều chỉnh mức lãi suất theo độ rủi ro của họ: cụ thể là những người có thu nhập cao và ổn định sẽ được hưởng ưu đãi về lãi suất tốt hơn so với những khách hàng khác. Chi tiết cụ thể ưu đãi lãi suất về từng nhóm ngành nghề và mức thu nhập bạn đọc hãy tìm hiểu kĩ trên trang chủ của tổ chức tín dụng hoặc liên lạc với nhân viên tư vấn để được làm rõ.

Lời kết

Vay tín chấp đang ngày càng trở nên phổ biến cùng với nhu cầu vay vốn cá nhân của người dân đặc biệt là tại các thành phố lớn. Tuy nhiên bạn đọc cũng nên hiểu rõ đặc điểm cũng như rủi ro của hình thức vay vốn này trước khi quyết định sử dụng. Ngoài ra hãy tính toán kĩ càng về khả năng trả nợ để xác định mức vay tối ưu vì nên nhớ là với hình thức vay này thì trả nợ trước hạn người vay cũng bị phạt. Hi vọng Moneytory đã mang tới cho các bạn những thông tin hữu ích qua bài viết này.